Aspekte der Baufinanzierung

Für den Aufbau einer Finanzierung brauchen Sie alle Informationen, wie die Gesamtkosten, die vorhandenen Finanzierungsbausteine, die Beleihungs-kriterien und die Bonität, um eine maßgeschneiderte Finanzierung zu bekommen. Viele Bauherren und angehenden Wohnungseigentümer stellen sich die Frage :Was ist das Beste für mich?

Die optimale Finanzierung bietet

• einen geringen monatlichen Aufwand
  freie Gestaltung der Rückzahlung
  geringen Gesamtaufwand
  kein Zinsrisiko.
  

Diese Idealvorstellung kann nicht in allen Teilen erfüllt werden. Eine Finanzierung mit geringem monatlichen Aufwand wird nicht die Finanzierung sein, die von der wirtschaftlichen Betrachtung (Gesamtaufwand ) die günstigste ist. Oder eine Finanzierung mit hoher Zinssicherheit ermöglicht weniger Flexibilität für außerplanmäßige Rückzahlungen.

Jeder Mensch setzt für sein Vorhaben eigene Prioritäten. Das, was für Sie das wichtigste ist, sollten Sie bei einer Beratung besonders beachten. Bei der Vielfalt der Produkte können wir den verschiedenen Wünschen des Kunden gerecht werden.

Ein Beispiel ....

Sie wünschen vorrangig eine geringe monatliche Zahlung.

Sie wählen ein Baudarlehen in der 10 / 10 Variante.(10 Euro Tilgung auf 10000 Euro Darlehen)

Damit erhalten Sie ein Darlehen mit

geringer monatlicher Zahlung
Zinssicherheit über einen bestimmten Zeitraum
günstige Kondition für das Baudarlehen
große Flexibilität bei den Möglichkeiten von Sonderzahlungen
Gern erkläre ich Ihnen die Zusammenhänge und Auswirkungen der vorgeschlagenen Finanzierung. Wir betrachten Gemeinsam die Finanzierung aus verschiedenen Blickwinkeln :

• Flexibilität
• Wie lange zahle ich für das Darlehen ?
• Kann ich außer der Reihe Zahlungen leisten ?
• Wirtschaftlichkeit
• Wie viel Zinsen zahle ich während der gesamten Zeit ?
• Grundsätzlich gilt :
• kurze Laufzeit = wenig Gesamtzinsen
• hohe Wirtschaftlichkeit
• lange Laufzeit = hohe Gesamtzinsen
• geringere Wirtschaftlichkeit
• monatlicher Aufwand

Wie hoch ist der monatliche Anfangsaufwand und wie entwickelt sich meine Zahlung während der Laufzeit ?

• Zinsrisiko

Wie hoch ist das Risiko, dass sich der Zinssatz während der Laufzeit erhöht

Zinssätze sind in der Regel für einen bestimmten Zeitraum vereinbart. Das bedeutet, wenn die Zinsbindung endet und das Darlehen zu diesem Zeitpunkt nicht zurückgezahlt ist, erhält der Darlehensnehmer ein Verlängerungsangebot ( Prolongation ) zu den dann gültigen Konditionen. Je höher das Restdarlehen dann ist, umso größer wäre demzufolge auch ein Aufwandssprung. Die Wahrscheinlichkeit ist hoch, dass die Darlehen zu einem höheren Zinssatz prolongiert werden, wenn die Finanzierung in einer Niedrigzinsphase begonnen hat. Grundsätzlich gilt :

• Niedrigzinsphase
• möglichst lange Zinsbindung
• Hochzinsphase

möglichst kurze bzw. variable Festschreibung, wenn kurzfristig sinkende Zinsen erwartet werden

Das Risiko, dadurch in einen finanziellen Engpass zu geraten, reduziert sich, je mehr von einem Darlehen zum Ablauf der Zinsfestschreibung zurückgezahlt ist.

Über diese Kernfragen hinaus können natürlich noch weitere Überlegungen relevant sein, wie z.B. :

Sind vorzeitige Tilgungen möglich ?
Einsatz von Eigengeld, das zu einem späteren Zeitpunkt fällig wird.
Verändert sich das Familieneinkommen in absehbarer Zeit positiv ?
Berufstätigkeit des Ehepartners  
Wie sind die steuerlichen Auswirkungen ?
Abschreibungsmöglichkeiten bei Fremdnutzung  
Gibt es staatliche Förderungen ?Z.B. für Energieeinsparungen.

  
Norbert Scheffler

finanzierung@smart.ms

http://www.finanzen-scheffler.de/